(Risposta breve: no. Risposta lunga: lo saremo se continueremo a far finta di niente e rimandare).
L’Italia è un Paese pieno di contraddizioni. Da un lato diciamo che “la famiglia è tutto”, dall’altro evitiamo sistematicamente di parlare delle cose pratiche che tengono una famiglia in piedi: soldi, rischi, futuro, morte.
È un tabù culturale duro a morire. Eppure basta guardare la realtà: carriere non lineari, costo della vita in aumento, welfare indebolito e un mondo del lavoro che si trasforma più velocemente di quanto riusciamo a spiegare a noi stessi e ai nostri figli.
La domanda del titolo è provocatoria ma legittima: le famiglie italiane sono davvero spacciate? La verità è che non siamo spacciati, ma siamo fragili.
Lo siamo perché spesso affrontiamo questioni cruciali troppo tardi o non le affrontiamo affatto. Purtroppo “nessuno” ci insegna a gestire una realtà sempre più complessa, veloce e meno protettiva di un tempo, e ci troviamo impreparati.
Per risvegliarci è necessario affrontare i cinque pilastri della finanza familiare senza ansia, senza tecnicismi inutili, senza drammi, ma con un sano realismo. Soprattutto se in casa ci sono dei figli piccoli, perché il bambino di oggi sarà l’adulto di domani e avrà bisogno di risorse e competenze in un mondo molto diverso da quello che conosciamo.
Partiamo con il primo.
Il bilancio familiare: partiamo dalle fondamenta.
La maggior parte delle famiglie non ha un’idea precisa di quanto spende. Non solo per disorganizzazione, chiariamoci: abbiamo semplicemente troppe cose a cui pensare. Tra lavoro, figli, gestione domestica, imprevisti e impegni vari, chi ha davvero le energie per sedersi per un’ora a guardare dei numeri?
Eppure il bilancio familiare non è un mero e noioso esercizio contabile, questo strumento ci permette di capire come spendiamo i soldi e perché. Solo comprendendo determinate dinamiche, la nostra possibilità di risparmio potrà aumentare (e senza risparmi come si fanno progetti?)
- Una famiglia con un bambino piccolo che non controlla le spese spesso scopre tardi che “le piccole spese” ammontano anche a migliaia di euro in un anno. Pensiamo sinceramente di sapere quanto spendiamo, eppure spesso sbagliamo i calcoli di un buon 20–30%. Abbonamenti inutilizzati, spese effimere, acquisti non pianificati… tutto questo forse non rovina una famiglia, sicuramente la rende più povera.
Un bilancio fatto bene libera risorse senza ridurre la qualità della vita, mette ordine mentale e alleggerisce dallo stress derivante da una confusa gestione economica.
- Una coppia con un bimbo di 3 anni ha scoperto, dopo un mese di registrazioni delle proprie spese, che spendeva più in cibo da asporto che in spesa settimanale. Non erano irresponsabili, erano solo stanchi e si concedevano qualche piacere. Riconoscere il problema gli ha permesso di riorganizzare i pasti e risparmiare oltre 100 euro al mese. Che diventano 1.200 euro l’anno, ovvero 12.000 in dieci anni. Senza intaccare di molto la qualità di vita odierna e permettendo di accantonare risorse importanti per il futuro. Non vuol dire che dobbiamo rinunciare ai piaceri della vita, è però fondamentale capirne il costo-opportunità e ridurre solo quegli sprechi che non rendono la nostra vita davvero più appagante.
Vediamo il secondo pilastro
Assicurazioni: quel salvagente che manca quasi a tutti.
L’assicurazione non è un “costo”, è il mezzo per evitare che un imprevisto diventi una catastrofe economica. Qui dovrò essere brutale: la maggior parte delle famiglie italiane è completamente esposta ai rischi economici più seri.
Una malattia improvvisa, un infortunio che blocca il lavoro per mesi, un decesso prematuro sono eventi a cui è doloroso pensare, ma possono accadere a ciascuno di noi… IN OGNI MOMENTO, e quando accadono lo fanno senza preavviso.
In Italia assicuriamo l’auto perché è obbligatorio farlo, per quanto riguarda la casa dipende (che coperture abbiamo sottoscritto nella nostra polizza?), ma quasi mai ciò che conta davvero: la capacità di generare reddito. Una famiglia con un solo reddito, senza coperture in caso di infortunio serio, malattia grave o invalidità, si muove su un filo estremamente sottile.
Una polizza TCM (temporanea caso morte) per esempio costa quanto una pizza al mese, ma copre bisogni reali: mutuo, spese quotidiane, stabilità per i figli.
Una copertura per invalidità grave evita che un evento sanitario si trasformi in un disastro finanziario.
Dobbiamo accettare il fatto che un evento negativo può davvero azzerare anni di sacrifici. Proteggere il reddito è un atto fondamentale di responsabilità verso i nostri cari, adulti o bambini che siano.
- Se un genitore lavoratore si fa male e deve stare fermo tre mesi con una semplice diaria da infortunio INAIL, potrebbe continuare a coprire le spese fisse. Senza quella? Si finisce per usare i risparmi, se ci sono!
Vediamo il terzo pilastro.
Previdenza: la pensione pubblica NON ci salverà (è ora di dirlo ad alta voce).
Gli italiani sperano nella pensione come si spera di vincere alla lotteria, con un misto di fede e rassegnazione.
I numeri sono semplici: meno lavoratori, più pensionati, carriere discontinue, salari stagnanti. Fare finta di nulla non è una soluzione, ma parte del problema.
Per chi ha figli piccoli il problema è ancora più lampante: quando saranno adulti, il welfare pubblico sarà pesantemente indebolito. Lo sappiamo bene, anche se spesso ci giriamo dall’altra parte.
A livello pratico anche 100 euro al mese versati su un fondo pensione complementare con deducibilità fiscale possono trasformarsi, nel tempo, in una risorsa decisiva. E no, rimandare la decisione di anno in anno non è una strategia.
In Italia, ancora oggi, sono troppo poche le persone che fanno ricorso alla pensione complementare pur sapendo, dentro di loro, che quella pubblica non coprirà i loro bisogni.
Avremo occasione di parlare in dettaglio di questo in un altro articolo. Ora vediamo il quarto dei cinque pilastri.
Investimenti: se il denaro non cresce, si restringe.
Quante volte hai sentito parlare dell’inflazione? Sai davvero cosa vuol dire e che impatto ha su di te?
Per anni è stata bassa, quasi innocua, ma in questo periodo sta tornando a mordere. Quando i prezzi salgono del 5–10% è semplice fare i conti: lasciare i soldi fermi sul conto corrente significa perdere il 5 o 10% dei soldi. Perché, banalmente, comprano meno cose.
Il paradosso però è questo: gli italiani hanno un’alta capacità di risparmio, ma investono pochissimo e, quando lo fanno, spesso utilizzano strategie e strumenti inefficienti e non idonei ai loro obiettivi.
Per l’italiano l’investimento è un rischio, quindi quando investe lo fa spesso in strumenti che gli fanno perdere soldi o non guadagnare nulla.
Però investire non vuol dire speculare, ma capire tre concetti base:
- Il rischio NON è un nemico;
- Il tempo è l’alleato più forte;
- La diversificazione evita guai grossi.
Due genitori che accantonano 100 euro al mese per il figlio neonato in un investimento globale e ben diversificato potrebbero regalare a quel ragazzo, una volta maggiorenne, qualcosa che vale molto più di un motorino: molte risorse economiche disponibili per studiare, fare esperienze, e accrescere le proprie opportunità.
Non farlo è un’occasione persa che non tornerà più, perché non è possibile riavvolgere il tempo che passa.
Potresti pensare “Io non ne capisco nulla!”
E non saresti il solo, o la sola. Per fortuna, di recente ci sono modi di investire con semplicità e a basso costo. Ne parleremo in dettaglio in un altro articolo.
E ora, l’ultimo pilastro.
Successione: il tema che spaventa tutti.
In Italia preferiamo parlare di tutto, tranne che di successione. La successione non riguarda solo gli anziani, riguarda chiunque abbia qualcosa da proteggere e qualcuno da tutelare.
Per una famiglia con figli piccoli, un testamento ben fatto e una gestione chiara dei beni, oppure un’eventuale nomina di tutori di fiducia evitano conflitti e caos. Non è un argomento che deve interessare solo i milionari, perché un’ordinata pianificazione successoria porta benefici a chiunque abbia degli eredi da tutelare.
È un attimo litigare per decenni per un terreno che vale poco o niente, o per un pezzo di una casa che non importa a nessuno. Meglio pensarci prima, no?
La cosa migliore è agire subito.
Abbiamo ereditato, purtroppo, un modello di vita pensato per un mondo che non esiste più. Crediamo infatti ancora nel lavoro stabile, nello Stato forte che ci aiuta, nei prezzi prevedibili, nelle regole semplici.
Oggi però il mondo è l’opposto: instabilità, complessità, velocità.
Non siamo spacciati, ma abbastanza impreparati. Senza farsi prendere dal panico, il momento per agire è sicuramente adesso.
Ci tengo una volta di più a dire che la finanza familiare non è un lusso, e neppure una disciplina per appassionati; è uno strumento in grado di aiutare ciascuno di noi a costruire un futuro migliore un passo alla volta.
Parlare di finanza familiare non vuol dire diventare “ossessionati dai soldi”, significa invece prendersi cura del proprio futuro e di quello dei nostri figli, così da creare insieme la meritata serenità, per il presente e per il futuro.
Noi siamo con te
Noi di Genitore Informato siamo al tuo fianco per supportarti nel tuo viaggio da genitore. Lo facciamo con guide, corsi, il nostro libro Impara a dire No e con consulenze personalizzate.
Ricorda, noi siamo con te.
Fonti
Friedline T, Chen Z, Morrow S. Families’ Financial Stress & Well-Being: The Importance of the Economy and Economic Environments. J Fam Econ Issues. 2021;42(Suppl 1):34-51. doi: 10.1007/s10834-020-09694-9. Epub 2020 Lug 15. PMID: 32837140; PMCID: PMC7362317.
